Mi az a hitelbírálat, és hogyan készülj fel rá?

Amikor lakáshitelt, személyi kölcsönt vagy bármilyen más banki hitelt szeretnél felvenni, az első és legfontosabb lépés, amin át kell esned: a hitelbírálat. Ez az a folyamat, amely során a bank vagy pénzügyi intézmény megvizsgálja, hogy hitelképes vagy-e – azaz, hogy mennyi kockázatot jelent számukra, ha neked kölcsönadnak. A döntésen nemcsak az múlik, hogy kapsz-e hitelt, hanem az is, hogy milyen feltételekkel.

Ha tudod, hogy mire számíthatsz, sokkal magabiztosabban és felkészültebben vághatsz neki a hiteligénylésnek. Nézzük, mik a legfontosabb szempontok a hitelbírálat során – és hogyan készülj fel rá tudatosan!

 1. Jövedelemvizsgálat – Mennyi az annyi?

A bank elsőként a jövedelmedet vizsgálja, hiszen ebből kell majd a törlesztőrészleteket fizetned. Nemcsak a havi nettó összeg számít, hanem az is, mennyire stabil a bevételed.

Amit néznek:

• Mekkora a nettó havi jövedelmed

• Milyen típusú jövedelem ez (pl. munkabér, vállalkozói jövedelem, nyugdíj, GYED)

• Van-e másodállásod vagy egyéb rendszeres bevételed

• Hány hónapja kapod ezt a jövedelmet

• A bankok vállalkozói munkaviszonyból származó jövedelem esetén a NAV által igazolt jövedelmet fogadják el.

 Tipp: Amennyiben alkalmazott vagy, készíts elő 3–6 havi bankszámlakivonatot, és győződj meg róla, hogy a jövedelmed minden hónapban időben beérkezik.

2. Munkaviszony – Stabilitás mindenek felett

A munkaviszony hossza és jellege szintén kulcsfontosságú. A bank számára a stabil munkavégzés biztonságot jelent.

Amit vizsgálnak:

• Mióta dolgozol jelenlegi munkahelyeden

• Határozott vagy határozatlan idejű-e a szerződésed

• Próbaidőn túl vagy-e

• Milyen iparágban dolgozol (egyes szektorok rizikósabbak lehetnek)

• Ha vállalkozó vagy, akkor ven-e már 1éves vállalkozói múltad és egy lezárt üzleti éved

 Tipp: Legalább 3–6 hónap bejelentett, folyamatos munkaviszony szükséges a legtöbb banknál – próbaidő alatt nem lehet hitelt igényelni. Ha nemrég váltottál munkahelyet, várj egy kicsit a hiteligényléssel.

 3. KHR (régi nevén BAR) lista – Szánít a múlt is

A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) a hazai pénzintézetek közös adatbázisa. A bank itt ellenőrzi, van-e aktív vagy korábbi negatív hitelmúltad, illetve jelenleg milyen hitelekkel rendelkezel.

Amit néznek:

• Voltál-e korábban hiteltartozással elmaradva

• Volt-e olyan hitel, amit nem tudtál fizetni

• Jelenleg szerepelsz-e negatív státusszal a rendszerben

Tipp: Kérd le saját KHR-adataidat díjmentesen a KHR rendszerből – így előre tudni fogod, mire számíthatsz.

4. Meglévő hitelek és terhek – Mennyi fér még bele?

 A bank kiszámítja a jövedelemarányos törlesztési mutatót (JTM), azaz megnézi, hogy a jövedelmed mekkora részét költheted el havi törlesztésre.

Amit figyelembe vesznek:

• Van-e már más hiteled (pl. autóhitel, áruhitel, hitelkártya, jelzáloghitel, folyószámlahitel)

• Mennyi ezek havi törlesztője

• Marad-e elég jövedelem az új hitelhez

• Megélhetési költséggel is számolnak!

 Tipp: A 2025-ös szabályozás szerint a legtöbb esetben maximum a jövedelem 50%-áig terhelhető a fizetésed (600 ezer Ft alatti nettó esetén). A JTM maximális mértéke függ a hitel típusától (pl.: jelzálog, fedezetklen, stb) a nettó jövedelmtől és a hitel kamatperiódusától. Érdemes előre visszafizetni, lezárni a kisebb hiteleket vagy hitelkereteket.

 5. Egyéb szempontok – amit kevesebben tudnak

• Életkor: nyugdíj előtt állók esetében korlátozottabb lehet a futamidő.

• Önerő: lakáshitel esetén a minimálisan elvárt önerő 20%, de minél több van, annál jobb.

  Vannak olyan konstrukciók, bizonyos szabályok mellet, amikor akár 10% önerő is elegendő a vásárláshoz.

• Ingatlan értéke: a fedezetként bevont ingatlan forgalmi értéke, állapota, elhelyezkedése mind számít.

 Hogyan készülj fel tudatosan?

✅Készülj elő minden szükséges dokumentummal: jövedelemigazolás, bankszámlakivonat, munkáltatói igazolás, személyes iratok

✅ Nézesd át a KHR-adatlapodat

✅ Számold ki előre, mekkora havi törlesztőt bír el a költségvetésed

✅ Ha bizonytalan vagy, érdemes független hitelközvetítőhöz fordulni – ő minden bank ajánlatát ismeri, segít eligazodni és képvisel téged a pénzintézetek felé

Összefoglalás

 A hitelbírálat nem mumus – csupán egy logikus döntési folyamat a bank részéről. Ha időben elkezdesz felkészülni, átlátod, milyen szempontok számítanak, és tudod, hogy állsz, sokkal nagyobb eséllyel vághatsz bele a sikeres hitelfelvételbe.

Keress bizalommal! Egy személyes konzultáció keretében segítek a felkészülésben vagy a legkedvezőbb hitel megtalálásában.

Kérem a segítséget!